消费金融领域提出生态圈的概念业已十年。从场景消费到网上消费，从支付体验到商户生态，每一个金融科技独角兽的崛起，都会带火一个“圈层”的名词。比如，支付宝的发展带动了“支付圈”这个名词；微信红包打响了“场景圈”这个概念；互联网生态系统的构建几乎就是一个造词运动的过程。
每次一个新的痛点被解决，就会有一个新的名词出现。那么，这么多圈层，重合在哪个点？难道一直创新下去，一直就有新词汇出现？毫无疑问，所有圈层的重合点应该是：用户体验。这个话题老而弥新，是所有互联网产品的定海神针。
酒香不怕巷子深，真金不怕红炉火。良好的用户体验就是招徕顾客最好的法宝。在支付领域细分用户体验则包括：开户、消费、获客、支付四个层面。能够在四个圈层中戳中客户痛点，就是在该生态中获得胜利的法宝。
一、开户圈层：100秒开立的账户留住客户
犹记：为了与移动支付领域的两位霸主支付宝、微信支付斗争，某国有支付平台操碎了心。继之前6.2折活动之后又推出使用XX钱包扫码支付即可获得立减优惠。但消费者并不买账，大家想做的还是——薅XX钱包的羊毛，使用过优惠之后马上就将该钱包卸载。该支付转型的败笔之处就在于XX钱包开户速度过慢。
开户之前您要准备好银行卡、身份证和62开头的银行卡，还要有足够流量下载XX钱包，同样需要足够多耐心把账户开好。相较之下，互联网金融公司的支付钱包则更接地气。例如近期开始发力在线支付的苏宁支付开足了马力，下足了功夫。
在开户上，苏宁支付注册只需6步，输入账号和密码、输入验证码、设置支付密码、输入身份信息、输入银行卡、输入验证码，简单而便捷的步骤，让成功开户的最短时间定格在100秒。
而许多线上支付注册步骤多且麻烦，十几分钟都不能成功开户司空见惯。相比于类似苏宁支付等互联网公司飞速开户的方式，这些公司的龟速让人发指。开户圈层的竞争中，时间就是金钱，100秒开户留住客户。越短越能吸引消费者。
二、消费圈层：打开手机的10秒钟决定了活在最后的支付APP
当前移动应用市场竞争白热化，但机遇与挑战并存。同品类、同功能APP在产品设计、上线后的竞争更是你死我活，如何持久运营对于APP来说至关重要。怎样更进一步的挖掘用户的使用喜好和需求，并依此来不断优化产品功能和运营活动来提升用户的留存率，是开发者更应该关注的话题。
互联网经济似乎只允许赢家通吃，在打开手机的10秒钟里，你是点微信还是手机QQ，决定了这个APP在你手机里留存的速度。尽管现在手机的内存容量越来越大， APP也可以越装越多。
但对同一功能的APP来说，手机中最多只留下一到两种。微信与手机QQ、淘宝APP与天猫APP、美团与饿了吗、滴滴与快车……
当然最经典的案例还是具有支付功能的APP。不妨设想一下，手机里的微信支付、支付宝、苏宁支付、翼支付，还有各种各样的支付软件。在你对店家说：“老板，结账！”的时候，90%的概率用的是同一款。
剩下10%的支付场景下为什么用另外的支付工具呢？恐怕是因为这10%的工具：他们有羊毛可以薅！有优惠可以享。没错，APP越多，导致客户的切换成本越高，没有谁愿意浪费太多时间在同一功能APP的选择上。无法在一个APP上停留更多时间，则该APP的使用效率也无法得到最大，用户体验无法最优。
换句话说，O2O圈层10秒的客户体验决定了某个APP在手机中的存活时间。将用户体验做到极致，在消费圈层让消费者在消费的第一时刻想到用你的APP进行支付是获得顾客的另一法宝。
三、获客圈层：普惠金融做到真正普惠的十八般方法
支付业务如何获得客户？如何让客户满意？如何让客户获得更多更好的金融服务？这是所有互金公司的初衷与疑问。
在政策要求与时代潮流驱使下，支付平台若能够做到普惠金融，将会使用户体验再得提升。支付机构致力于为长期在银行等正规金融机构无法获取金融服务的人群提供小额信贷、消费信贷服务，实现普惠。
目前蚂蚁金服、腾讯金融、苏宁金融等互金巨头，纷纷依托自己的支付APP（支付宝、微信支付、苏宁金融）深入推进普惠金融业务。蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、苏宁任性贷等产品丰富了他们支付APP产品线，有力补充了其支付生态，贴近普惠金融，进一步提升用户体验。
目前，多数支付企业在支付活动中也开始协同作战，发挥全渠道优势，以更多的普惠体验留住顾客。支付APP应用的简捷性、廉价性、全功能性助力支付平台实现客户普遍惠及。支付简捷：大力推广支付APP的扫码支付，助力消费升级和品质生活提升。廉价金融：O2O融合发展为金融科技公司，致力于实现廉价的金融服务。
全品金融：全品类金融服务协同作战是支付企业快速成长的重要手段。金融支付平台使用便捷、廉价的支付服务，开始涵盖供应链金融、消费金融、支付、众筹、保险等领域。支付平台真正做到使用各种各样的方式惠及顾客，是消费者用户体验的进一步提升。
四、支付圈：科技加持，让消费更安全更舒适
开户、验证、支付，整个环节越快越好。第三方支付背靠银行，使用银行信息认证的时代正在逐渐过去。频出的支付安全漏洞与账户被盗事件让消费者更加意识到支付安全的重要性。尤其是在10月15日，第三方支付必须接入网联支付公司之后，提升用户支付体验同时确保客户的支付安全是摆在各支付平台面前的大问题。
从支付入手，做大、做全、做强金融产品与服务，为普通消费者提供更优质、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服务，是科技提升支付方式普惠性的重要手段。支付宝、微信支付、拉卡拉、苏宁支付等各家支付平台纷纷抓住金融科技，聚焦生物特征识别、大数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云六大金融科技，依此打造核心竞争力。
同时，使用科技打造好支付安全“保护伞”，造就“金刚罩”，让支付平台实现便捷与安全共舞。
银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。
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